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2018-03-20 22:51經濟日報 記者葉憶如、數位部內容中心
台灣人很愛買保單，無論保險密度與滲透率都迭創新高。保發中心最新統計指出，去年保險密度，即國人平均每人保費支出高達15.18萬元，滲透率（保費占GDP的比重）已超過二成，創下史上新高，尤其是國人平均一人有2.5張以上壽險保單，壽險滲透率高居全球第一名。
近年來，國人愛買的保險商品相當多，如躉繳儲蓄險、利變年金、利變壽險等，讓壽險保費大量成長，去年壽險業總保費收入3.42兆元，創下史上新高，國人平均保費支出也跟著上升。
保發中心統計，國人平均每人保費支出高達15.18萬元，年成長7.04%，但其中產險保費支出僅6,648元，剩下14.5萬元都是壽險保費支出，較前年成長甚至超過9%。
去年銷售最佳的多是美元利變保單、投資型保單，尤其是月月配息型基金的投資型保單都是躉繳一大筆保費，對年度保費收入成長貢獻很大。
保發中心董事長桂先農分析，國人愛買保單的原因，歸功於低利率與全球低經濟成長率的環境，讓民眾資金「告別銀行存款、奔向壽險保單」。
桂先農說，澳洲的銀行規模是台灣約三倍大，產險保費也是台灣的2.6倍，但其壽險保費僅是台灣的四成，在保險保費排名上，就是落後台灣一名，僅能排上全球第11名。2016年全球保險保費排名上，台灣排名第十名，就是因為壽險保費可排名全球前九大。
保發中心統計顯示，2017年台灣人保險滲透率高達20.51%，壽險拉高到19.61％，維持全球第一高，產險則為0.9％。保費密度上，2002年國人平均壽險保費支出不到4萬元，2017年增加到14.5萬元。
桂先農說，這在亞洲僅次於香港，主要是香港人口較少。除了保險密度增加，在保險深度，保險滲透度上，台灣都是全球第一，投保率上，國人平均一人有2.5張以上壽險保單。
保費持續成長，讓壽險總資產去年一年成長2.2兆元，達到24.47兆元，占金融機構總資產的比重已拉升到33％以上，壽險業2008年占比21％。15至16年的時間內，壽險業資產增加逾20兆元，成長相當驚人。
個人健康險、傷害險賠付金額增幅最大
國人保費支付去年大增，但壽險公司賠付金額也同步創高。據統計，2017年整體理賠與給付金額達1.65兆元，是保發中心統計以來最高給付紀錄，其中個人健康險給付年增逾11%幅度最大，傷害險也有8%成長幅度，堪稱是壽險業給付最多的二大險種。
保發中心統計，2008年以前每年壽險公司給付金額都在1兆元以下，近年來明顯增長，近三年都在1.5兆~1.6兆元以上，去年創下1.62兆元後，今年給付金額再增加近3,500億元，攀高至1.655兆元的歷史新高。
整體成長率1.88%，主要是因為占最大宗的壽險賠付增加不到1%，去年給付1兆3,173億元，若從細項成長率來看，健康險給付明顯大增，從2016年的1,010億元成長至1,123億元，一年給付增逾110億元，幅度11.18%，傷害險從203億元成長至220億元，增幅8.29%，至於年金險給付增加約2.76%。
近年來，健康險與傷害險給付為何明顯成長？
壽險業者分析，一方面與二代健保上路，自費項目變多，醫材、醫療費用顯著上漲，國人尋求商業健康險給付自然變多，另一方面，有業者推出類儲蓄功能或是還本概念的健康險，10年期或20年期專門販售給高齡老人，含祝壽金身後可以傳承給子女，也讓健康險的給付金額變高。另外部分熱銷的投資型保單也改以提高健康險保障的方式，也會增加健康險的給付金額。
至於意外傷害險給付增加方面，與當年的天災人禍事故較多有關。去年發生不少交通事故，包括2月有蝶戀花賞櫻團車禍，雖主要是陸客遇難，部分險還是由台灣保險公司賠付，7月則有台中逢甲商圈氣爆跟陽明山仰德大道車禍，另外，10月有台灣旅行團大陸湖北土石流意外等，都含在去年傷害險給付的範圍內。
對於整體給付金額明顯增加，壽險業者指出，主要因為國內利率環境仍低，一般人喜歡買短年期的保單，繳費期滿，就可解約拿回本金加計利息，加上國內愛買還本險，保險公司需定期給保戶生存保險金，近年來壽險公司給付金額都居高不下。
若未來利率走勢反轉上揚，保戶恐會有一波解舊換新潮出現，也可能讓壽險給付金額再出現新的變化。
網路投保 這些保單賣最好
隨著網路普及化，金管會放寬年金險與壽險可透過網路投保，各家壽險業頻祭優惠，讓網路成為最夯的保險新通路，保險業網路投保保費收入增長近兩倍。
金管會統計，今年元月網路投保保費收入1億1,883萬元，壽險業網路投保7,406萬元、產險業6,776萬元，換言之，元月開始壽險業首度超越產險業。整體保險業1億1,883萬元，與去年同期比較，網路投保保費增加190%。去年1月壽險業935萬元、產險業3,941萬元，整體保險業4,876萬元。
受到利變年金險開賣，加上其他旅平險等持續增加影響，壽險網路投保金額從一年前的935萬元，飆升至7,406萬元，幾乎成長6.9倍，大幅超過產險業的成長率約72%。
保險局統計，壽險業網路投保賣的最好的保單前三名，分別是利變年金險、旅平險與生死合險，至於產險業網路上賣最好的保單前三名，則分別是汽車險3,629萬元、機車險1,871萬元、旅綜險1,191萬元。
金管會2014年就開放保險業網路投保業務，包含強制車險、任意車險、住火地震險、居家綜合險、旅遊不便險、旅平險、傷害險及定期壽險等，都可以透過網路投保。
2016年金管會又再同意國內保險業者，可申請線上投保利變型年金險、養老險等商品，2017年又通案開放保險經紀人、保險代理人及兼營保險經紀人或保險代理人業務的銀行，申辦網路投保業務，並要求保險公司因網路投保後節省的佣金等費用，須反映在保費上，讓保費估可節省一成。開放後，各家業者紛紛祭出多種優惠方案，讓網路投保人口不斷攀升。
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